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关于建立我国个人信用体系的思考

在发达的市场经济中，信用是个人经济行为的立足之本，也是涉足经济社会的第二“身份证”。一些发达国家，如美国、英国、德国，早在150年前就建立了信用评估机制，完善的个人信用制度已经成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。而在我国，个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的。经过了多年的发展，虽然我国在个人信用领域已经取得长足的发展，但是就个人信用体系建设来说，我国仍然相当落后，甚至达到了一种空白的地步。所以建立和完善个人信用体系已经成为当务之急。这是因为：1、随着改革开放带来的经济长足发展，人们的交易方式逐渐从货币交易向信用交易转化。2、我国长期以来经济信用化率比较低，信用活动与经济增长不匹配，严重阻碍了经济健康稳定的发展。3、加入WTO为我国经济的发展带来了新的机遇与挑战，在把握机遇与接受挑战的同时要求具有完善的信用制度做支撑。4、个人信用制度是国家信用体系的重要组成部分，建立完善的个人信用体系有助于宣讲个人信用的重要性，将诚实守信观念深入人心，从微观层面推动国家信用管理体系的建立。

在我国的个人信用体系建设时，可以参考发达国家成功的经验，解决我们在个人信用体系建设中的盲点和不足，这里我们简单介绍一下美国的个人信用体系建设状况：

一、美国个人信用体系建设情况

在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。

1、社会安全号SSN

在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家，即使是作为“身份证”的驾驶执照，也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。

2.信用局

对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和Trans Union三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。

美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括个人信用资料的收集和登记、个人信用数据的加工处理和信用评估、个人信用产品的销售使用三个环节：

3、个人信用报告包含的内容

美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：

（1）个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；

（2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；

（3）公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；

（4）查询请求：所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。

4、信用立法

在美国的法律体系中，与信用相关的立法有17部之多，其中关于个人信用方面的法律就有7部，通过这7部法律来管理个人信用报告中所公布的信息。美国对信用报告信息范围的管理，主要分为两大类：一类是允许在信用报告中公开的信息。它包括个人身份信息、银行过往记录、公共信息记录、查询记录。另一类是不允许在信用报告中公开的信息。包括消费者活期或储蓄帐户的信息、消费者购买的保单、消费者收入信息、消费者个人生活方式和消费习惯、消费者的工作表现、消费者医疗信息、消费者驾驶记录、种族、宗教信仰、政治倾向等。

良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件，或者说，必须根据公平、合理的原则在二者之间作出平衡。

5、个人信用报告适用范围

根据《公平信用报告法》，征信机构只能根据以下目的提供信用报告：

（1）法院命令或传票；

（2）消费者本人的书面要求；

（3）金融机构向消费者提供信贷服务；

（4）保险公司向消费者提供保险服务；

（5）用人单位用于审查个人工作申请；

（6）有关政府机构依法用于评价个人的财务状况，以便决定是否同意个人的执照申请；

（7）金融机构用于评价个人现有债务或现有帐户的风险；

（8）由消费者本人发起的其他合法交易活动，比如房屋租赁申请等。

6、个人信用修复制度

如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。

二、我国个人信用体系建设

总结美国成功的个人信用体系建设经验，同时结合中国社会主义初级阶段的国情，我们会从中得到这样的启示：

1、加紧出台个人信用相关管理的法律法规

任何一项体系的建设和发展都需要有相关的法律做后盾，信用体系建设也是一样。在我国信用市场不健全的情况下，出台信用相关法律法规可以大大促进信用市场的发展，以及信用观念的深入人心。

个人信用立法的出台可以促进个人信用市场的发展。现在信用市场中有很多的机构都在开发个人信用相关的业务，但是由于没有相关法律制度的规范化引导，致使很多有利于个人信用体系建设的方案搁浅。现在对于个人信用信息的法律管理可以用一个模糊二字来形容，真是由于这种模糊的规定束缚了个人信用市场的发展，打击了机构开发个人信用市场的信心。

2、建立统一的信用标识码。

一个统一的信用标识码有利于国家对个人信用的统筹管理，更重要的是有利于个人信用观念的宣传和传播。这个标识码的开发可以从我们现有的居民身份证上着手，通过对居民身份证功能的扩展来达到这个功能，或者重新开发新的编码方案，使这个编码具有强烈的标识性，能够通过这个类似于社会安全号的编码为个人在商业活动、金融活动、社会活动提供方便，同时能够通过这个编码又可以直接追踪到编码所有人。

这个工作的实施需要政府的支持及其相关部门的大力配合，制定统一的信用编码体系，已经应用政府的强制力普及这个编码的适用。如果在现有身份证编码上做功能拓展，同时需要政府制定规章条例作为支持。

3、建立信用监管部门

由于我国的社会主义性质和所处的经济发展阶段，政府应该建立一个信用监管部门。这个部门可以像我们国家的证监会、银监会一样，对市场信用行为进行统一的监控和管理。这个监管部门可以叫做信监会或者其他的名字，其中分为多个部门，主要分管企业信用、个人信用和金融信用，然后这三个信用管理部门又有统一的管理部门，就叫做综合信用管理部。

其中个人信用监管部门主要负责推动个人信用市场发展，协助各个机构开发个人信用数据源，同时实行监控和管理，惩戒那些违规操作的机构，规范市场性行为，保护机构的发展利益。

这里要强调和重申的是，政府需要建立的是一个监管部门，实现的是监管、惩戒和引导的作用，政府不能通过自身的资源来直接参与市场活动。政府不能直接参与市场活动的原因有二：一是，如果政府部门直接参与到信用市场活动中来就会出现执法者也是经营者的现象，会加大市场矛盾，同时容易出现垄断，造成一家独大的现象，从而影响信用市场的公平发展。二是，如果政府部门直接参与到市场活动中，其市场行为具有单一性或者片面性。政府部门收集的数据都是从各个其他的只能部门直接调用来的信息，通常会注重金融领域的信息，这样的信息本身就具有特定指向性，不具有信用所包含的广泛性，最终生产出的信用产品只适用于单一的某一个行业或者某几个行业。所以，政府只要做到对市场的监控和管理，实现统一引导、扶持的只能就可以，过分的参与或者干涉信用市场的运行，其起到的作用就是负面打压和排挤这个市场中活跃的机构。最终会导致整个市场框架的坍塌。

目前我国个人信用市场中出现了一个征信局，这是很正确的事情，说明政府正在逐步重视个人信用市场的发展。个人信用体系市场机制的建立指日可待。

4、建立个人信用信息数据库

个人信用市场主要是对个人过往信用记录信息进行收集、整合、分类和生产个人信用产品，这样就需要建立个人信用信息数据库，这个数据库涵盖政府中个人的数据、金融机构中个人的数据、消费者市场中个人的数据和散落在民间机构中个人的数据。这个数据库是中立的，数据库中的数据不属于任何一个单一的领域，而是社会全方面的个人信用信息。通过这样的数据信息整理开发出的个人信用产品才是全面的、完整的。这个数据库可以通过市场性行为来建立，不隶属于任何一个政府部门，完全由市场自主组建，市场操作。这样才能够保证个人信用评价的公正性和全面性，同时促进市场参与者的热情。

大家可以看到，在我写到关于政府部门在个人信用体系建设中的作用时，用的最多的是监管和引导，的确，我认为就现在我们国家信用行业的现状，政府最应该发挥的就是这两项职能。在市场没有法律约束的时候，我们的政府、职能部门能不能从大的方向对信用行业起到引导、扶持的作用是关乎我们国家信用市场发展的一项大事。

本文是看了一篇关于个人信用体系建设及其应用之后有感而发，观点可能有所偏激或者不全面的地方，全当一个愤青对信用的贡献吧！